過(guò)去的一年，你極有可能聽(tīng)說(shuō)過(guò)“Fintech”這個(gè)英文單詞，但或許并不完全了解它背后的含義：Fintech即“finance+technology”的縮寫(xiě)，英文原意是“金融科技”。它是指通過(guò)利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行改造、革新乃至顛覆，從而提供更為普惠的金融服務(wù)。維基百科對(duì)它的解釋更加凝練：就是一種運(yùn)用高科技來(lái)促使金融服務(wù)更加富有效率的商業(yè)模式。
來(lái)自知名會(huì)計(jì)師事務(wù)所安永的數(shù)據(jù)顯示，金融科技是2015年最吸金的領(lǐng)域。而2015年中國(guó)在金融科技領(lǐng)域投資，占整個(gè)亞太金融科技投資的份額將近56%;全球31家金融科技獨(dú)角獸，其中有7家都在中國(guó)。
上述釋義以及相關(guān)數(shù)據(jù)，并非是為了進(jìn)一步拉抬“金融科技”這個(gè)詞的逼格，而是為傳達(dá)這樣一個(gè)信息：金融科技非但并不神秘，而且它正在中國(guó)的市場(chǎng)上生根發(fā)芽。事實(shí)上，自去年年底宜人貸成功掛牌美國(guó)紐約證券交易所起，深耕金融科技的宜人貸不僅就此成為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融上市海外第一股”，也讓更多投資者領(lǐng)略到金融科技的魅力和商業(yè)想象空間。
在前不久的2016朗迪(LendIt)金融科技峰會(huì)上，宜人貸CEO方以涵就“金融科技在中國(guó)發(fā)展的關(guān)鍵”等熱議話題與中外嘉賓進(jìn)行了分享。這堪稱是宜人貸“金融科技觀”最完整、最立體的一次展現(xiàn)，筆者在此也就其中兩大核心觀點(diǎn)做一個(gè)復(fù)盤(pán)，希望能對(duì)關(guān)注金融科技的朋友有所裨益。
一、時(shí)間是金融科技的朋友
方以涵這樣對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)和金融：互聯(lián)網(wǎng)講究“唯快不破”和“用戶思維”，產(chǎn)品服務(wù)要迅速落地，追求高效、便捷的用戶體驗(yàn)，而金融是非常嚴(yán)肅審慎的事情，對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和細(xì)致程度有要求，金融的有效性需要時(shí)間驗(yàn)證，追求長(zhǎng)期可持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，金融科技的商業(yè)模式需要時(shí)間來(lái)驗(yàn)證其有效性。
方以涵其實(shí)揭示的是金融科技的本質(zhì)，那就是“金融+科技”，而不是簡(jiǎn)單的用互聯(lián)網(wǎng)的方法做金融。金融科技平臺(tái)需要足夠長(zhǎng)的時(shí)間，深入挖掘目標(biāo)人群的信用特征，獲取充分的、豐富的、多元化的數(shù)據(jù)，才能更加高效地獲取優(yōu)質(zhì)的用戶，不斷優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，提升風(fēng)控水平。
這也是宜人貸真實(shí)的歷程：2013年推出首個(gè)在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)借款全流程操作的宜人貸借款A(yù)PP，2014年推出首個(gè)基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的極速模式，在2016年推出借款公積金模式。宜人貸花了四年的時(shí)間，專注于在線個(gè)人信貸服務(wù)這一件事情上，才得以積累了大量的線上數(shù)據(jù)和客戶。
宜人貸對(duì)“時(shí)間”的堅(jiān)持還表現(xiàn)在，其平臺(tái)的投資期限普遍在1年以上。宜人貸認(rèn)為，通過(guò)短期高收益的理財(cái)項(xiàng)目來(lái)拉攏用戶的方式是短暫、不穩(wěn)定且不健康的，宜人貸更希望用戶的選擇是出于對(duì)宜人貸優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、風(fēng)控水平的認(rèn)可，是在健康的理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下做出的合理的資產(chǎn)配置。
在我看來(lái)，這種通過(guò)時(shí)間積累的深厚金融底蘊(yùn)和引領(lǐng)的技術(shù)水平才是宜人貸的最核心的競(jìng)爭(zhēng)力。相反，那些不尊重金融規(guī)律，盲目的利用高收益理財(cái)籠絡(luò)用戶的平臺(tái)，最后的命運(yùn)也往往驚人的一致—— “眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了”。
所以，時(shí)間不僅是金融科技的朋友，也是去偽存真的一劑良藥。
二、金融科技在中國(guó)：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存
“中國(guó)仍存在大量未被滿足的金融需求，金融科技平臺(tái)應(yīng)當(dāng)找到最適合的細(xì)分領(lǐng)域，深度挖掘，有效填補(bǔ)市場(chǎng)空白，通過(guò)科技手段推動(dòng)多層次金融體系的建設(shè)。”方以涵指出。
巨大的金融需求和細(xì)分市場(chǎng)機(jī)會(huì)，是金融科技平臺(tái)的機(jī)遇。這也是宜人貸的另一個(gè)成功之匙—— 精準(zhǔn)鎖定城市白領(lǐng)人群的小額信貸需求。 也恰恰由于傳統(tǒng)金融的服務(wù)門(mén)檻較高、地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡等因素，造成中國(guó)的金融覆蓋率相對(duì)較低，存在大量未被滿足的金融需求，因此金融科技平臺(tái)要面對(duì)的市場(chǎng)相當(dāng)復(fù)雜，這會(huì)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。
方以涵認(rèn)為，中國(guó)需要建立多層次金融體系，單一的金融業(yè)態(tài)無(wú)法解決所有類型的需求，需要不同機(jī)構(gòu)以不同模式，用不同產(chǎn)品和服務(wù)去解決不同客戶群的不同需求。如果說(shuō)，宜人貸的成功得益于對(duì)城市白領(lǐng)人群小額信貸需求的精準(zhǔn)把握，那么其他用戶群體的多樣化金融需求，或者白領(lǐng)人群的其他金融需求，都有望造就出新一批的金融科技領(lǐng)軍企業(yè)。
與此同時(shí)，金融科技平臺(tái)的創(chuàng)新還面臨著除用戶之外，來(lái)自監(jiān)管和資本市場(chǎng)的多重挑戰(zhàn)。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)步入“規(guī)范發(fā)展”的新時(shí)代，企業(yè)需要堅(jiān)持不懈地正面引導(dǎo)用戶，主動(dòng)擁抱監(jiān)管，自律先行，這也是金融科技在中國(guó)的紅線。
方以涵表示，宜人貸從宜信公司內(nèi)部孵化的項(xiàng)目發(fā)展為美國(guó)上市公司，經(jīng)歷了從零到一，從小到大的過(guò)程，每一次的創(chuàng)新都遵循金融邏輯，堅(jiān)持合法合規(guī)、利國(guó)利民的原則。
磨刀不誤砍柴工，一家成熟的金融科技平臺(tái)應(yīng)該像宜人貸一樣做到“內(nèi)外兼修”——對(duì)內(nèi)嚴(yán)格自律、建立嚴(yán)格的風(fēng)控體系;對(duì)外既要滿足用戶需求也要符合行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。只有這樣，假以時(shí)日才能得到資本市場(chǎng)的承認(rèn)，像宜人貸一樣成功完成IPO。
7月12日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、工業(yè)和信息化部信息中心聯(lián)合在北京發(fā)布了2016年“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)100強(qiáng)”排行榜。值得注意的是，宜人貸首次入圍榜單，即位居金融科技企業(yè)之首，名列第33位。
寫(xiě)在最后
花旗集團(tuán)的一份報(bào)告顯示，中國(guó)的Fintech公司如果就使用者數(shù)量來(lái)看，已經(jīng)超越傳統(tǒng)銀行業(yè)，主要是歸因于中國(guó)幾個(gè)科技巨頭如BAT等在電子商務(wù)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸上的努力。金融科技能夠吸引BAT趨之若鶩，也恰恰反映出其無(wú)可比擬的市場(chǎng)想象空間。
在我看來(lái)，相比于BAT后期在金融科技領(lǐng)域不斷加碼布局，宜人貸一直是在堅(jiān)持純粹的金融科技，因?yàn)樗鷣?lái)就是基于金融的科技創(chuàng)新。好在，金融科技未來(lái)是萬(wàn)億級(jí)的超級(jí)市場(chǎng)，容得下更多優(yōu)秀的企業(yè)來(lái)加入挑戰(zhàn)。讓我們靜待時(shí)間的沉淀和篩選。 |
