如何破解中小企業(yè)融資“天花板”?借貸寶企業(yè)版給出的答案是，通過移動金融平臺為企業(yè)獲取內(nèi)外部融資提供標(biāo)準(zhǔn)化的解決方案。
經(jīng)濟(jì)下行，資本寒冬，中小企業(yè)舉步維艱。長期以來，融資難、融資貴一直掣肘著中小企業(yè)發(fā)展，鮮有破解的路徑和方法。
2016 年 1 月，國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020 年)》，首次把普惠金融上升到國家戰(zhàn)略的高度。風(fēng)口之上，普惠金融正迎來黃金時代，而基于互聯(lián)網(wǎng)推動普惠金融、小微金融發(fā)展，顯然是當(dāng)前及未來的主要方向。
作為普惠金融市場的實踐者和變革者，人人行科技股份有限公司推出的借貸寶憑借“熟人借貸”的精準(zhǔn)產(chǎn)品定位，一路高歌猛進(jìn)，注冊用戶超過 1.28 億人，平臺估值達(dá)到 600 億元，已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個獨特樣本。
從撮合個人之間的熟人借貸，到為中小企業(yè)提供創(chuàng)新融資服務(wù)，深耕迭代之下，借貸寶正試圖走出一條普惠金融的破局之路。
熟人借貸 2.0
普惠金融的浪潮之下，借貸寶并不甘心隨波逐流，充當(dāng)跟風(fēng)者，它要扮演的是一個御風(fēng)而行的搏浪者角色。
在人人行科技 CEO 王璐看來，借貸寶之所以能成為一款現(xiàn)象級的金融產(chǎn)品，是因為踩準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的破發(fā)點。借貸寶所創(chuàng)新的“熟人借貸”模式，通過互聯(lián)網(wǎng)人與人的連接機(jī)制，為許多在日常生活中有借貸需求的普通人搭建了一個高效、便捷的“自金融”平臺。
自 2015 年 6 月上線以來，僅一年的時間，借貸寶就擁有了上億的用戶規(guī)模，超過 600 億元的累計交易額和高達(dá) 600 億元的估值，這本身就足以證明平臺在普惠金融市場發(fā)揮的巨大價值。
然而，借貸寶并不想把產(chǎn)品服務(wù)局限于個人用戶。王璐和其團(tuán)隊發(fā)現(xiàn)，在借貸寶最活躍的一批用戶中，有許多是中小企業(yè)主，甚至是微企創(chuàng)業(yè)者，而他們使用借貸寶的主要目的就是以個人名義為自己的企業(yè)進(jìn)行融資。
事實上，中小微企業(yè)融資貴、融資難、融資效率低一直是老大難問題，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)支持不足。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國 5 600 萬中小微企業(yè)和個體工商戶中，有借債的占到 1/3 左右，但真正從銀行獲得貸款的僅有 12% 左右。一個重要的原因是，中國的銀行借貸要求企業(yè)有不動產(chǎn)做抵押，大部分中小微企業(yè)因為沒有不動產(chǎn)，無法從銀行獲得貸款，因此不得不求助利率很高的社會資本。
為什么不能像個人借貸一樣為中小微 企業(yè)提供低成本且便捷的金融服務(wù)，進(jìn)而打 造一個創(chuàng)新融資服務(wù)平臺呢? 于是，借貸寶在熟人借貸的邏輯上深度 創(chuàng)新，升級生態(tài)圈，在 2016 年 4 月上線企 業(yè)版。借貸寶的想法是借助企業(yè)與員工這一 天然的熟人關(guān)系，搭建規(guī)范化融資通道，合 法合規(guī)地把企業(yè)融資需求和員工理財需求 有效對接。這樣一來，通過借貸寶企業(yè)版平 臺，企業(yè)能夠快速地向員工發(fā)起融資，員工 也可以很便利地通過借貸寶直接投資企業(yè)， 獲取利息收入。 在王璐看來，支撐企業(yè)版的核心邏輯仍 然是借貸寶的“自風(fēng)控”理念——基于“熟 悉”對象之間的借貸。因此，從某種角度來 說，借貸寶企業(yè)版也是人人行科技深耕熟人 生態(tài)的 2.0 版本。
打通“任督二脈”
借貸寶一直非常重視產(chǎn)品的用戶體驗， 力求在確保平臺風(fēng)控的基礎(chǔ)上，盡量降低使 用門檻。因此，借貸寶企業(yè)版為企業(yè)用戶量 身訂做了一套非常便捷的功能體系，可以幫 助企業(yè)快速、靈活、便捷地獲取內(nèi)外部資金， 助力企業(yè)發(fā)展。 具體的操作方式是——企業(yè)主設(shè)置標(biāo)的以及相關(guān)的額度、期限、利率等信息，在完成擔(dān)保確認(rèn)后，便可向高管或員工發(fā)起融資。員工可以在個人版上完成所有的操作， 在看到企業(yè)標(biāo)的后，選擇投資以及金額，提交后即可完成投資。此外，企業(yè)版還提供了工資管理模塊，可以通過發(fā)放全額或部分工資來確認(rèn)員工和企業(yè)的雇傭關(guān)系。
在王璐看來，無論是企業(yè)還是員工，借貸寶企業(yè)版都是一個雙贏的平臺。王璐進(jìn)一 步分析，企業(yè)和員工本身就是“熟人”關(guān)系，企業(yè)向員工融資，可以獲得遠(yuǎn)低于社會融資 成本的資金。對于員工來說，對自己企業(yè)的了解程度要遠(yuǎn)高于通過其他網(wǎng)貸平臺和銀 行理財產(chǎn)品進(jìn)行融資的企業(yè)。因此員工可以 根據(jù)對所在企業(yè)償債能力和信用的判斷，自主決定是否借款，而且還可以一鍵轉(zhuǎn)發(fā)融資 需求，賺取利差收益。
不僅是內(nèi)部融資，借貸寶企業(yè)版還可以幫助中小微企業(yè)打通外部融資渠道。借貸寶 企業(yè)版引入了銀行等金融機(jī)構(gòu)，對信譽(yù)良好 的用戶授信和放款。也就是說，除了向員工 籌資，企業(yè)還可以通過企業(yè)版獲得金融機(jī)構(gòu) 的資金。
現(xiàn)實中，影響金融機(jī)構(gòu)給中小微企業(yè)貸 款的一個重要因素就是銀企信息不對稱，導(dǎo) 致金融機(jī)構(gòu)對其經(jīng)營狀況和還款能力難以 判斷，進(jìn)而影響放款。針對這一痛點，借貸 寶企業(yè)版基于平臺的數(shù)據(jù)沉淀，可以有效消 除這種信息不對稱。
具體而言，在借貸寶平臺上，企業(yè)和員工之間的融資和借貸數(shù)據(jù)，以及工資的發(fā)放情況等其他相關(guān)數(shù)據(jù)，經(jīng)過一定時間的積累，能夠使平臺清楚、動態(tài)地掌握企業(yè)的經(jīng) 營和資信狀況。這樣一來，借貸寶平臺就可以為銀行等金融機(jī)構(gòu)以及社會資金方提供信用評價和交易撮合服務(wù)，從而降低資金方 的風(fēng)險和成本，并把好資金帶到經(jīng)營穩(wěn)健的企業(yè)中來。
換言之，借貸寶企業(yè)版正在打通中小微企業(yè)融資的“任督二脈”，并借此構(gòu)建個人、 企業(yè)和社會資金的投融資生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。
借貸寶企業(yè)版為企業(yè)用戶量身訂做了一套非常便捷的功能體系，可以幫助企業(yè)快速、靈活、便捷地獲取內(nèi)外部資金，助力企業(yè)發(fā)展。
普惠金融的樣本實踐
借貸寶企業(yè)版上線之初，便與中國中小 企業(yè)協(xié)會簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，并在全國范 圍內(nèi)邀請 1 000 家中小微企業(yè)參與企業(yè)版的 試用，結(jié)果用戶反映良好，一炮打響。
普安醫(yī)藥是武漢是一家以連鎖藥房經(jīng) 營為主的新型醫(yī)藥企業(yè)，但因閑置資金有 限，導(dǎo)致無法進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。普安醫(yī)藥通過 使用借貸寶企業(yè)版，不到一周的時間，就順 利融資上百萬元。在融資過程中，普安醫(yī)藥 有 300 名員工自愿參與到企業(yè)融資中。
重慶仲良機(jī)械是一家汽車配件生產(chǎn)企 業(yè)，上游生產(chǎn)材料的采購運(yùn)營，往往決定了 這類企業(yè)的盈利水平，因此對于生產(chǎn)資金的 靈活可支配性要求極高。仲良機(jī)械老板張宇 聽說借貸寶企業(yè)版后，抱著試一試的態(tài)度進(jìn) 行融資，沒想到，僅僅用了 3 天時間，就以 9%的利率、半年的期限，成功融資50萬元。
利用借貸寶企業(yè)版，浙江明達(dá)集團(tuán)共進(jìn) 行了三次融資，總額度為 200 萬元。在明達(dá) 集團(tuán)董事長范佩明看來，一個好的金融工 具，除了能滿足融資需求，還要能為企業(yè)、 員工提供更多的附加價值與福利。“以往融 資，我需要付給銀行很多的利息，這筆錢其 實也是企業(yè)的運(yùn)營成本，現(xiàn)在我更愿意把這 筆錢發(fā)給員工”。
上線僅僅四個月，借貸寶企業(yè)版已經(jīng)有 超過一萬家中小微企業(yè)用戶。與個人版一 樣，借貸寶企業(yè)版并不收取用戶費(fèi)用，對于 未來如何盈利，王璐并不擔(dān)心——借貸寶平 臺一旦形成了龐大的企業(yè)和個人用戶群以 及海量數(shù)據(jù)沉淀，就可以疊加許多增值業(yè) 務(wù)，比如中小微企業(yè)股權(quán)融資服務(wù)、金融大 數(shù)據(jù)服務(wù)、代銷理財產(chǎn)品等。
中國金融發(fā)展已進(jìn)入深水期，從小的角 度來說，企業(yè)版是借貸寶自身業(yè)務(wù)的一次迭 代升級，從整個行業(yè)的角度而言，這又是互聯(lián) 網(wǎng)金融平臺追求普惠金融的一次有效嘗試。 |
