過去的近十年，中國的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)給人們的生活帶來了意想不到的變化。從叫外賣到吃大餐，從坐公交到乘飛機(jī)，國人只要通過出示手機(jī)或者輕點鼠標(biāo)，就能輕松完成支付。這背后，是中國互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的飛速發(fā)展，特別是移動支付的交易量，已經(jīng)超越美國成為世界第一。當(dāng)然，高速的發(fā)展通常會給行業(yè)監(jiān)管帶來一些難題。對于互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)該如何監(jiān)管，專家與業(yè)界仍然存在一些不同的意見。結(jié)合國際金融監(jiān)管的原則和國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)充分利用即將成立的網(wǎng)聯(lián)平臺，切實保護(hù)消費者權(quán)益，維護(hù)國家金融穩(wěn)定，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)有序競爭和發(fā)展。
使命之一：保護(hù)消費者權(quán)益
互聯(lián)網(wǎng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的新興事物，首先必須明確其具有金融屬性。雖然沒有消費者和商戶面對面的交易，但從資金的劃轉(zhuǎn)到清算，都和傳統(tǒng)金融交易并無二致。因此，互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管，不能離開其金融屬性。
國際金融監(jiān)管向來都以保護(hù)消費者權(quán)益為己任。無論是銀行監(jiān)管法律法規(guī)要求的消費者資金安全，還是證券監(jiān)管法律法規(guī)要求的消費者知情權(quán)，其著眼點都在于保護(hù)消費者的合法權(quán)益。
然而，市場上某些互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的所作所為，卻很難讓消費者放心。據(jù)央行范一飛副行長近期在記者會上提供的信息，目前互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)存在兩個突出的問題：一是消費者的個人隱私特別是關(guān)于支付的敏感信息被泄露，甚至一些信息公開在網(wǎng)上買賣；二是備付金被挪用的情況一度還比較嚴(yán)重，有些機(jī)構(gòu)把客戶的備付金拿來炒房、炒股票，甚至用于個人賭博，最后導(dǎo)致?lián)p失。因此，保障消費者的資金安全和信息安全是互聯(lián)網(wǎng)支付的首要責(zé)任。
筆者認(rèn)為，即將成立的網(wǎng)聯(lián)平臺會在保障消費者的資金安全和信息安全發(fā)揮較大的作用。目前，由于大量互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)直連銀行，既充當(dāng)收單機(jī)構(gòu)，又充當(dāng)清算組織，使得外部無法獲取實際的消費者和商戶的交易信息。因此，通俗地說，備付金的錢應(yīng)該有多少、到底付了沒有，除了互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)自己心里清楚，別人根本甭想知道。與此同時，消費者的姓名、生日、身份證件、以及銀行卡資料，全部被第三方機(jī)構(gòu)收入囊中。新的網(wǎng)聯(lián)平臺成立并逐步替代直連銀行的模式后，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)重新歸位為收單機(jī)構(gòu)，所有支付機(jī)構(gòu)在收單場景里發(fā)起的交易都由網(wǎng)聯(lián)等清算基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行清算。斷開了銀行直連，交易信息由公共、獨立的清算組織處理，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)失去了沉淀資金的支配權(quán)和收益權(quán)，就無法隨意支配消費者的備付金。同時，消費者的各類隱私信息也由獨立、公信的清算組織驗證和保護(hù)，減少了信息泄露的可能性。因此，網(wǎng)聯(lián)平臺的成立，與央行備付金集中存管制度相互配合，將有力地保障消費者的資金安全和信息安全。
網(wǎng)聯(lián)平臺的成立，也將鼓勵互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)為更多的消費者提供更廣泛的便利，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)支付的普惠屬性，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付保護(hù)消費者權(quán)益的監(jiān)管目標(biāo)。網(wǎng)聯(lián)平臺成立并實現(xiàn)后端的統(tǒng)一清算后，互聯(lián)網(wǎng)支付的互聯(lián)互通水平以及穩(wěn)定性和安全性將有進(jìn)一步提升。同時，支付機(jī)構(gòu)也就從后端銀行渠道維護(hù)的重負(fù)中解脫出來，不用再與幾千家銀行去一一直連，節(jié)省了大量社會資源。支付機(jī)構(gòu)由此就可以把全部精力放在生態(tài)前端，放在對消費者和商戶服務(wù)的收單業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，交易場景將會進(jìn)一步拓展，這些對于消費者來說，實實在在的利好。
有專家學(xué)者提出，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)以及備付金集中存管的要求，使得大量互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)失去主要收入來源——備付金利息。由于費率遠(yuǎn)低于國外同行，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)可能將這些成本轉(zhuǎn)嫁給商戶和消費者。筆者認(rèn)為，這樣的提法，顯然對相關(guān)法律原則和支付行業(yè)商業(yè)模式缺乏一定的了解。首先，備付金作為交易清算過程中的臨時資金沉淀，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)只是備付金的臨時“托管人”而不是“所有人”。因此，從理論上來說，備付金利息并不應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的合法財產(chǎn)和收入來源�；ヂ�(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)大多對此有清醒的認(rèn)識。支付寶就明確提出，客戶備付金利息歸屬仍有二異性，堅決不動這塊。其次，支付行業(yè)有個共識，就是要在“支付”之外找到其它盈利點，并建立自己的或垂直或細(xì)分的生態(tài)，單憑支付想盈利很難。因此，如果支付機(jī)構(gòu)失去備付金利息后不把成本轉(zhuǎn)嫁給商戶和消費者就無法生存，那么這種機(jī)構(gòu)本身也會被市場淘汰。如果這類支付機(jī)構(gòu)還因此違規(guī)違法挪用客戶備付金，更應(yīng)該及時被監(jiān)管機(jī)構(gòu)取締。再次，國外同行的費率高，是因為國外同行的傳統(tǒng)競爭對手——線下清算組織的費率也高。目前國內(nèi)的線下清算費率已經(jīng)遠(yuǎn)低于國外同行標(biāo)準(zhǔn)，甚至在電子商務(wù)平臺等民生普惠領(lǐng)域比互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的費率還低。因此，單憑與國外同行的簡單數(shù)據(jù)比較就得出的結(jié)論，是沒有說服力的。
使命之二：維護(hù)國家金融穩(wěn)定
國際金融監(jiān)管的另一要務(wù)就是維護(hù)金融穩(wěn)定。比如銀行業(yè)的巴塞爾協(xié)議實施、系統(tǒng)性重要銀行認(rèn)定，共同的關(guān)注點都在維護(hù)金融穩(wěn)定。為了維護(hù)金融穩(wěn)定，國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不約而同地選擇了透明化。
然而，目前國內(nèi)大量互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)卻走了一條交易不透明的道路。在前文提到的直連銀行模式下，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)將以此跨行支付拆解為兩次行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，直接隱去了交易的本質(zhì)，信息流和資金流都不在監(jiān)管之下。無論是從反洗錢的角度，還是從影子銀行的角度，都給金融穩(wěn)定帶來了較大的風(fēng)險。因此，網(wǎng)聯(lián)平臺的成立，會將所有交易信息都暴露在央行的監(jiān)管之下，有力地維護(hù)了金融穩(wěn)定，并且為貨幣政策的調(diào)整提供了數(shù)據(jù)支持。
有專家學(xué)者擔(dān)心網(wǎng)聯(lián)平臺的壟斷問題。從業(yè)務(wù)實質(zhì)而言，無論線上還是線下，銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、以及其它清算組織從事的都是清算業(yè)務(wù)。無論是走銀聯(lián)，還是走網(wǎng)聯(lián)，亦或是走未來獲得清算業(yè)務(wù)資格的其它組織，都可以實現(xiàn)交易的清算需求。因此，要求互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)通過有清算業(yè)務(wù)資質(zhì)的組織進(jìn)行清算，保證交易透明，并不是一種行政干預(yù)的壟斷行為，因為服務(wù)的提供者并不唯一。實施上，網(wǎng)聯(lián)平臺作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的一部分，和銀聯(lián)以及其它清算組織一起參與清算業(yè)務(wù)市場，符合公共資源市場化運作這一國內(nèi)外通行的趨勢，更有利于促進(jìn)市場競爭和發(fā)展。
使命之三：促進(jìn)行業(yè)競合發(fā)展
和其它行業(yè)監(jiān)管一樣，國際金融監(jiān)管也重視對于市場秩序的監(jiān)管。保持和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付市場的長期健康發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管的重要目標(biāo)。清算作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，在互聯(lián)網(wǎng)支付市場中占用極其重要的地位。
第一，清算平臺統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程有助于行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)各自清算，損害了與銀行合作的市場秩序。大量互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)自創(chuàng)一套體系直連銀行，一家互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)連接幾家、幾十家甚至過百家銀行，不僅接口重復(fù)，而且開設(shè)多個備付金賬戶，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低。新的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)不斷涌入，也都走上了分頭找銀行直連之路，既重復(fù)建設(shè)又問題多多。部分互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)還以備付金當(dāng)誘餌，要挾銀行的地方分支機(jī)構(gòu)既壓低通道費率，又支付備付金利息，支付通道的安全性和穩(wěn)定性都存在一定問題。網(wǎng)聯(lián)作為獨立的清算組織，將徹底改變現(xiàn)有支付機(jī)構(gòu)與銀行的連接方式，由直聯(lián)改為間聯(lián)，把支付機(jī)構(gòu)都拉到同一起跑線，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程，減少重復(fù)建設(shè)，降低溝通成本。范一飛副行長明確指出，網(wǎng)聯(lián)平臺的成立，就是為了防止各家支付機(jī)構(gòu)都自建平臺系統(tǒng)、各自為戰(zhàn)，不能共享、不能互聯(lián)互通。這是社會資源的極大浪費；不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，也會造成風(fēng)險漏洞。與此同時，新興的中小銀行、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行也能依靠網(wǎng)聯(lián)為大量的普惠金融客戶提供公平的互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)。因此，統(tǒng)一的清算標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程理順了互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系，有助于行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。
有專家學(xué)者只看到了某些個別互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的成功，就提出支付機(jī)構(gòu)-銀行直連模式已經(jīng)已經(jīng)非常成熟且風(fēng)險可控，其實還是對互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)缺乏充分的調(diào)研。如果他們有時間深入中小機(jī)構(gòu)了解他們在接入銀行時所面臨的困難和價格歧視，以及中小銀行在接入大型支付機(jī)構(gòu)時所面臨的壓榨，相信他們會對這種直連模式有不同的看法。
第二，清算平臺有利于打破壟斷、鼓勵競爭
部分互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)借助其市場優(yōu)勢形成壟斷，損害了自由競爭的市場秩序。目前市場上某些互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，利用其賬戶規(guī)模優(yōu)勢、技術(shù)積累優(yōu)勢、以及先行生態(tài)優(yōu)勢，在銀行端不斷壓低通道價格，形成對其它支付機(jī)構(gòu)的成本優(yōu)勢；在商戶端始終維持高費率，甚至對其它支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行排他性的不正當(dāng)競爭。市場份額排名前兩位的支付機(jī)構(gòu)甚至占據(jù)了90%的市場份額，使市場失去了應(yīng)有的有序競爭。舉例來說，對于排名前列的電子商務(wù)平臺，某大型支付機(jī)構(gòu)憑借其高達(dá)80%的市場占用率，費率一度高達(dá)1.2%。后來另一家巨頭進(jìn)入后費率開始松動，逐步下降至0.6%。但即使是這樣，由于互聯(lián)網(wǎng)支付市場仍由兩家寡頭主導(dǎo)，其費率仍比線下的相關(guān)優(yōu)惠費率要高。這種缺乏有序競爭的情況，抬高了交易成本，對中小商戶非常不利。網(wǎng)聯(lián)作為獨立的清算組織，將把支付機(jī)構(gòu)都拉到同一起跑線，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一接口統(tǒng)一費用。這樣，所有的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)將在相同的清算成本基礎(chǔ)上，依靠自己在垂直或細(xì)分生態(tài)的競爭優(yōu)勢，集中精力服務(wù)客戶，實現(xiàn)市場有序競爭。這種有序競爭，受益的將不僅是個別商戶或消費者，而會降低整個社會的平均交易成本，提高社會的整體效率。
有專家學(xué)者建議加大對處于世界領(lǐng)先水平的市場寡頭們的鼓勵和支持，并通過行政手段限制以及清退那些容易成為行業(yè)風(fēng)險洼地的機(jī)構(gòu)。對此，筆者不敢茍同，因為筆者從未看過單憑寡頭就能加強(qiáng)市場競爭、提高消費者盈余和全社會效率的案例。目前達(dá)到世界領(lǐng)先水平的市場寡頭們，并不是依靠監(jiān)管的特殊照顧發(fā)展起來的。相反，它們更多地是依靠自身的創(chuàng)新獲取了市場。因此，監(jiān)管層要做的鼓勵和支持創(chuàng)新，而不是鼓勵和支持寡頭。筆者支持，對于不達(dá)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)或是違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，央行應(yīng)該毫不猶豫地清理整頓。筆者欣喜地看到，到1月份為止，全國清理出239家非法從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，部分甚至已經(jīng)移送公安部門處理。部分違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)也受到處罰。但是，對于其它守法經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，筆者更建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，讓市場優(yōu)勝劣汰，而不是單獨扶持寡頭。
作為互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，清算就好比是互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)。我們需要有一個標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、功能強(qiáng)大的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，才能承載百花齊放的各類應(yīng)用業(yè)務(wù)。我們希望，有了網(wǎng)聯(lián)提供的清算平臺，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)能夠像千千萬萬互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的開發(fā)者那樣，更專注地為客戶服務(wù)。誠然，擺在網(wǎng)聯(lián)平臺面前的挑戰(zhàn)，足夠吸引全世界的眼球：人們都在關(guān)心，網(wǎng)聯(lián)平臺如何能在短時間內(nèi)統(tǒng)一業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、搭建技術(shù)平臺，以經(jīng)得起各種購物節(jié)和紅包峰值的考驗？不過，按照共建、共有、共享的建設(shè)初心，平臺的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，已經(jīng)在最大程度融合、復(fù)用行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)的最佳實踐成果。
對于站在巨人肩膀上的網(wǎng)聯(lián)平臺，我們應(yīng)該有信心看到其不辱使命。（筆者為喬治華盛頓大學(xué)在讀博士 巢湛）
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