據(jù)悉，由央行牽頭的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，已正式獲準春節(jié)后掛牌。而此前，各地已主動收緊監(jiān)管，京、滬、深等地相繼叫停p2p平臺注冊，一時引議。
監(jiān)管之鞭往往抽向蠻荒之地。截至2015年末，全國p2p平臺數(shù)量已達2812家，比上年增長51%。行業(yè)暴走倒逼監(jiān)管快跑，強監(jiān)管期將至，大而全的螞蟻金服、陸金所們紛紛示誠，甜菜金融等新生代們亦不示弱。
監(jiān)管收緊帶來行業(yè)彎道，而超越的希望便在風控。
風險管控是金融與生俱來的基因�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融雖屬新型金融業(yè)態(tài)，但本質(zhì)仍是金融。從目前監(jiān)管方向看，風控正成為國家監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的考量，而風控能力隨之成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競場。
互聯(lián)網(wǎng)金融風口何變尚無定論，但可預見的是，隨著行業(yè)準入提升、審核日益嚴格，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有望形成良幣驅(qū)逐的正向競爭，規(guī)范發(fā)展的平臺將獲得更優(yōu)占位。
何謂規(guī)范？風控架構(gòu)健全
此非一日之功。“在這方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或可向傳統(tǒng)金融機構(gòu)取經(jīng)。”業(yè)內(nèi)人士表示，螞蟻金服、京東金融等皆大量吸收傳統(tǒng)金融機構(gòu)人才，正是基于此種考慮。
相對人才嫁接，有一類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風控架構(gòu)能力上先天占優(yōu)，即俗稱的傳統(tǒng)金融機構(gòu)背景型企業(yè)，甜菜金融便在此列。
2015年2月上線的甜菜金融，母公司由天風證券子公司天風天盈、天風天睿共同投資設立，股東作為金融創(chuàng)新業(yè)務平臺和管理數(shù)十億規(guī)�；鸬�綜合金融服務機構(gòu)，輸送給甜菜金融的風控基因優(yōu)質(zhì)且健全——甜菜金融團隊吸納了來自銀行、證券、信托、保險、汽車金融等各傳統(tǒng)金融行業(yè)老兵，從一開始便指向高階風控模式。
上線以來，甜菜金融堅持不設資金池，投資用戶直接投資于借款標的并嚴格披露信息，資金委托優(yōu)質(zhì)第三方機構(gòu)聯(lián)動優(yōu)勢對用戶資金進行托管，實現(xiàn)用戶資金與平臺自有資金分離，投資用戶出借的資金只能轉(zhuǎn)出到借款用戶認證及綁定過的銀行賬戶。產(chǎn)品到期提現(xiàn)，也只能提到跟用戶實名認證相同身份證號的銀行卡中。資金發(fā)生變動時，短信即時提醒，用戶可隨時掌控資金狀況。
目前，甜菜金融與中信銀行的托管合作已進入審批階段。
產(chǎn)品遴選精細
靠運氣投資是賭徒，靠策略投資才是投資家。
過去一年，垂直和細分已成互聯(lián)網(wǎng)金融投資風向。阿里巴巴的娛樂寶、甜菜金融的穩(wěn)賺樂等投資產(chǎn)品，以及趣分期、農(nóng)發(fā)貸等平臺，都在發(fā)力垂直投資領(lǐng)域。
投資方向既定，如何選產(chǎn)品？
以甜菜金融為例，瞄準衣食住行玩等垂直細分領(lǐng)域后，針對產(chǎn)品遴選，建立了精細的三級把關(guān)制度：
第一關(guān)，合作準入。對融資方股東背景、資金實力、歷史經(jīng)營及財務狀況、基礎債權(quán)資產(chǎn)質(zhì)量、風控能力等進行詳盡審查，確認其具備還款能力后經(jīng)公司風控委員會審批確認方可合作。
第二關(guān)，項目申報。對于債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務，嚴格審查基礎債權(quán)的真實性，查驗轉(zhuǎn)讓債權(quán)對應的原始借款合同、擔保合同、抵質(zhì)押登記辦理證明、放款的轉(zhuǎn)賬憑證、基礎債務人資料等，確認對方經(jīng)營狀況良好、債權(quán)真實合法后，再考慮予以審批。對于直接融資業(yè)務，需要詳盡進行貸前調(diào)查，充分評估借款人信用風險，確認借款人具備還款能力后才進行審批。
第三關(guān)，上線放款。對合同簽訂、放款條件的落實情況進行審查，確認全部落實后方可上線進行掛標。
信息保護嚴密
近日，瑞星公司發(fā)布消息稱2015年共截獲新增病毒樣本3715萬個。而回想前段時間，微信公開課鏈接引發(fā)盜號謠言，竟引得眾人紛紛轉(zhuǎn)空支付寶，公眾網(wǎng)絡安全感之弱可見一斑。
網(wǎng)絡與安全本就相生相克，作為風控重要一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司必須花力氣自建網(wǎng)絡安保高墻。在對投資者隱私與信息安全的保密上，甜菜金融通過國際信息安全領(lǐng)域最權(quán)威最嚴苛的ISO27001認證，核心業(yè)務流程多層防護，數(shù)據(jù)訪問多層防護，“多層隔離”全面保護用戶和平臺信息安全。
所謂多層隔離，首先是多層物理隔離部署環(huán)境，代碼與數(shù)據(jù)隔離，防止關(guān)鍵信息泄漏；
其次，采用頂級增強型SSL證書通信加密，確保用戶數(shù)據(jù)在傳輸過程中的正確性、完整性；
再次，經(jīng)過IBMAppScan及HPFortify等安全權(quán)威工具多次掃描驗證，主機、數(shù)據(jù)庫、代碼層、應用層、系統(tǒng)層全面掃描，保證系統(tǒng)安全性。
風口行業(yè)遇上監(jiān)管收緊，雖需經(jīng)歷洗牌陣痛，但往往是一個新行業(yè)告別蠻荒、柳暗花明的開場。經(jīng)過2016年的監(jiān)管過濾，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域能留到最后的，必是風控強健、“安”如磐石的企業(yè)。
且看“甜菜金融式”立體風控能走多遠。 |
