以房養(yǎng)老和以房助老是不一樣的概念，那么，他們有什么區(qū)別呢？首先，以房養(yǎng)老是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項重要補(bǔ)充；而以房助老則是除基本養(yǎng)老金之外養(yǎng)老方式的多一種選擇。它不要求老人一定要擁有獨立產(chǎn)權(quán)的房屋，其主要模式也不須抵讓房屋的產(chǎn)權(quán)，可以通過置換住房(或閑置房屋)的居住使用權(quán)，獲得更豐富、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老資源。
以房養(yǎng)老在試行過程中遇到多重阻力，那么，中國式的“以房養(yǎng)老”到底難在哪里呢?
我國老年人現(xiàn)狀分析，人口老齡化+養(yǎng)老金缺口。
根據(jù)民政部近日發(fā)布的《2012年社會服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計公報》，全國60歲及以上老年人口占全國人口比例近年來一直在不斷提升，2012年該比例達(dá)到14.3%；其中65歲及以上人口12714萬人，占總?cè)丝诘?/span>9.4%。人口老齡化也加劇了我國的養(yǎng)老壓力。
首先，觀念之困：“靠兒不靠房”是主流觀念。
不少人對這一新型養(yǎng)老方式心存疑慮多數(shù)退休人員表明觀點：“兒女有出息，不會讓父母賣房；兒女沒出息，不會準(zhǔn)父母賣房”表明對以房養(yǎng)老不看好。但存方寸地，留與子孫耕，傳統(tǒng)觀念下房產(chǎn)寄托了家庭太多情感，多數(shù)人是過不了‘觀念坎’。
“以房養(yǎng)老”作為舶來品，在英法等國家之所以流行，與高遺產(chǎn)稅有關(guān)。人們在“以房養(yǎng)老”和“留房產(chǎn)給子女但要繳納大筆稅金”之間較易作出選擇。但在我國現(xiàn)行稅制下，人們沒有動力。上海民政部門調(diào)查則顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。
其次：保障之困：即便有錢是否會無處養(yǎng)老？
對于贊同“以房養(yǎng)老”模式的老年人，方式不是問題，保障才是障礙，老人帶有顧慮。比如，如果賣了房子持幣在手，但沒有合適的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，豈不還是‘前不著村后不著店’？民政部的數(shù)據(jù)顯示，我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位365萬張，平均每50個老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員更是不足百萬，“養(yǎng)老前景不明朗，沒有老人愿意拿著養(yǎng)老錢冒險。”
第三：操作之困：無規(guī)可依機(jī)構(gòu)“畏難”。
“以房養(yǎng)老”實則是一款商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，牽涉到保險、銀行等金融機(jī)構(gòu)。無規(guī)可依、風(fēng)險顧慮及業(yè)務(wù)各自為營為最大障礙。比如，住房反向抵押貸款涉及銀行的房產(chǎn)處置權(quán)，而目前銀行處置只能通過法院拍賣渠道解決，銀行沒有這個處置能力。如果實行住房反向抵押保險，本質(zhì)上也是個反向抵押貸款，而目前保險公司并不具備辦理抵押貸款的資質(zhì)。
最后：政策之困：產(chǎn)權(quán)變更后怎么辦？
上海從2007年就醞釀“以房養(yǎng)老”，但推行多年僅成功6例，重要原因就是“居民普遍預(yù)計房價將上漲，老人會吃虧”。而對金融機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，一旦房價波動下行，保險公司或銀行的給付能力有限，風(fēng)險也較大。如果再發(fā)生國有土地使用權(quán)依法提前收回的情況，根據(jù)“房隨地走”的原則，建造在土地上的房屋不屬于個人，那么雙方當(dāng)事人都會受到很大損失。
隨著中國老齡化社會形勢的加劇以及房地產(chǎn)市場的持續(xù)火熱，“以房養(yǎng)老”再次成為人們關(guān)注的焦點。北京擬推廣“以房助老”。
“以房助老”不須抵讓房屋產(chǎn)權(quán)
據(jù)了解，北京希望在明年試點的“以房助老”，是一個比“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”的含義和適用人群都更加廣闊的努力目標(biāo)，不是單純的“保險”產(chǎn)品。
北京市民政局副局長李紅兵表示，“以房助老”不要求老人一定要擁有自己獨立產(chǎn)權(quán)的房屋，其主要模式也不是讓老年人抵讓房屋的產(chǎn)權(quán)；老年人完全可以通過讓渡現(xiàn)居住或空置房屋的居住權(quán)，獲得基本養(yǎng)老金之外的更多養(yǎng)老資金，或置換到一個可獲得更便捷養(yǎng)老服務(wù)的社區(qū)（養(yǎng)老院、老年公寓或社區(qū)托老所）。
“以房助老”更具適用性
北京有望于本月底出臺的《加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》中，備受爭議的“以房養(yǎng)老”可能不被提及，而是提出“以房助老”的概念。
較之于被傳統(tǒng)觀念認(rèn)為是“賣房”而難以認(rèn)同的“以房養(yǎng)老”，“以房助老”因不涉產(chǎn)權(quán)，更少了現(xiàn)行70年房屋土地產(chǎn)權(quán)的限制、房價漲跌不定等因素，其含義更加廣闊，適用人群更加廣泛。
盡管“以房養(yǎng)老”目前在在歐洲一些國家已是成熟做法，而讓其合乎中國的水土還須因國制宜。但無論如何，在中國正步入老齡化社會，“銀色浪潮”洶涌而來的今天，“以房養(yǎng)老”、“以房助老”的出現(xiàn)是應(yīng)運而生。
但必須強(qiáng)調(diào)的是，無規(guī)矩不成方圓，正因是試點，尤其要規(guī)范在前。比如“以房助老”的平臺，不能讓養(yǎng)老機(jī)構(gòu)直接參與對房屋價值(包括租價)的認(rèn)定，也不能靠單獨的金融機(jī)構(gòu)來完成。政府要出臺扶助政策，鼓勵更多社會組織、金融機(jī)構(gòu)參與其中，形成一個相互組合、相互制約的市場，讓選擇“以房助老”的老人，可挑選到能幫自己置換更優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源的中介機(jī)構(gòu)，放心讓渡房屋的居住或使用權(quán)。
許多老年人被稱之為“住房富人，現(xiàn)金窮人”。這些年來，雖然退休金屢有增加，但要想通過大幅度增加退休金來改善老年人的生活質(zhì)量，恐怕也不現(xiàn)實。另外隨著年齡增高，老年人日常生活必須依賴他人照料，而傳統(tǒng)的家庭成員照料模式已很難適應(yīng)，因此必須借助于社會化服務(wù)，但這又需要增加支出。在這種背景下，開辟新的渠道，增加養(yǎng)老費用，“以房助老”是一條可行途徑。
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