本網訊 由和訊網、華夏時報、新傳媒網、新金融傳媒、中國傳媒大學新媒體研究院、北京特許經營權交易所共同主辦“中國P2P領軍者年會”在國家會議中心舉辦。宜信宜人貸總經理方以涵女士出席會議并發(fā)表演講，她表示，做P2P應該找到客戶做細分風控，其次商業(yè)模式要有效，最后因為面對的是網絡投資者借款人，用戶體驗非常重要。
以下為文字實錄：
方以涵：非常高興我們可以在APEC結束后第一次進入國家會議中心，我住在附近，每天早上到奧森跑步，最近國家會議一直封著，而且也要安檢，今天能進來非常高興。會場雖然不大，但是小而美，我今天就P2P網貸為大家做一些分享。
做P2P現在很多，有幾種類型，我們注重資產生產方，我們注重找到客戶細分，借款人群，在此基礎上做好風控，提供資產。我們P2P平臺第一步要生產優(yōu)質資產，我們做的借款客戶群體是非常專注的，這也是源自宜信八年多的經驗，讓我們對行業(yè)有一定的了解。我們是做收入比較高的白領人群。做P2P，第一，就是找到客戶，做細分風控；第二，商業(yè)模式要有效，因為我們做網貸，利用互聯(lián)網、高科技、大數據把握風控，把中間交易環(huán)節(jié)做到有效；第三，在商業(yè)模式有效的基礎上，因為咱們面對的是網絡投資者和借款人，基于互聯(lián)網的用戶體驗非常重要。
當前，在中國，移動支付非常火，2014年第三季度中國移動網購市場交易規(guī)模達2103億元，同比去年增長238%，并且連續(xù)7個季度保持200%。過去的雙十一電商移動支付占比超過40%，支付寶單日交易1.97億筆。
大家也知道，最近移動支付硬件化領域有很多創(chuàng)新，包括蘋果新出的ApplePay，前不久我在美國看到很多人在超市購物，都用ApplePay而不用信用卡，可以看到，移動互聯(lián)的金融服務正在逐漸滲透到全世界的生活之中。
從P2P行業(yè)來講，網貸之家報告10月最新數據是國內P2P平臺達到1474家，月成交量達到268億元，增速勢頭不減，但是我們可以從圖表中看到，增長速度是趨于穩(wěn)定的，市場正向著越來越理性的方向發(fā)展。
宜人貸已經有兩年多的歷史，我們一直摸索客戶人群定位和風控創(chuàng)新，今年我們增速比較快，當我們鎖定高端白領消費人群后，我們增長速度就起來了。因為以前我們是特意控制增長速度，以了解客戶風險行為。在我們逐漸建立體系后，今年我們開始發(fā)力增加我們的量，目前累計放款金額達到20億元，單月放款金額超過3億元。
做P2P非常重要的一點是商業(yè)模式。商業(yè)模式就是成本和收入中間要有合理的平衡。以前我們在P2P網站上經�？吹胶芨叩念A期年化收益率，高達20%以上，但是我們看到來自網貸之家的最新數據，現在市場的平均預期年化收益率已經降到15%左右。不過，15%也是非常高的，我們覺得10%到12%是比較合理的預期年化收益率范圍。
大家都知道，P2P的收入是從出借人那邊收的服務費，平臺承擔一定的風險，這是成本，另外還有運營成本、顧客成本，如果預期年化收益率高達15%-20%，再加上平臺其他的成本，這對于借款人來講可能已經超出了合理的成本范圍，那么借款人要承擔的經濟負擔會非常大，風險相對就會提升。
咱們再來看P2P的類型，行業(yè)發(fā)展初期很多平臺在嘗試不同的模式，包括我們自己也嘗試了不同的人群，不同的模式，后來，尤其是幾家大平臺都找到了自己比較熟悉的模式。P2P平臺基于不同的劃分標準，有這幾種類型：從抵押方式來看，有抵押借款、信用借款；從借款標的來看，有個人、小微企業(yè)、項目融資等；從債權獲取方式來看，分為線上和線下兩個模式。宜人貸經過兩三年的摸索，我們現在的定位是，個人對個人的信用借款和理財咨詢服務，可以全流程在線上獲取客戶和并撮合交易達成。
在美國，P2P平臺所處的信用環(huán)境下，有專業(yè)的信用評級機構和完善的信用評級體系。但是中國的信用體系正在完善之中，還不成熟。因此宜信宜人貸在對借款人群的信用審核上，面臨著很多挑戰(zhàn)，也做了很多探索和嘗試。
我們從最簡單的工資來講，借款人要有穩(wěn)定的收入，我們要求借款人稅后月薪需要達到四千元以上，當然我們還要進行進一步的篩選。為什么我們要選擇這樣的人群呢，因為他們有穩(wěn)定的還款能力，而且還款能力也比較高。
還有一點，我們認為網貸的基礎是這些借款人必須有互聯(lián)網行為。如果我找一個借款人，我跟你說你為我提供QQ號，或者人人網帳號，他說他不提供，沒有，那你為什么申請網貸呢？我們認為客戶要有網絡行為，并且喜歡上網，有互聯(lián)網痕跡。
從風控來講，也可以充分利用互聯(lián)網數據，線上和線下人群的區(qū)別，線下是由業(yè)務員、銷售經理把客戶信息輸入到系統(tǒng)中去。線上的信息獲取是客戶自主的行為，而線下銷售人員可以通過標準的流程錄入信息，這有很大的差別。
除了以上介紹的在線上完成標準信審流程，我們還做出了很多創(chuàng)新。我們面向的借款人有是網絡行為的，那么我們可以基于互聯(lián)網數據的獲取和分析，提升信用審核的精準度和效率。大家下載我們借款App就知道，宜人貸極速模式可以在十分鐘之內完成審批，用戶當天就可以拿到現金。借款和還款流程都非常方便，用戶在家躺著或者是坐車時就可以完成還款。
為什么可以這樣操作呢？因為借款人在申請中我們已經獲得了一些數據。獲取的數據包括信用卡帳單、個人信息，比如說電商的信息、手機號信息、運營商信息，以后還會利用更多的大數據快速的判別借款人的信用和價值。
極速模式的風控體系重要的一點是基于宜信八年多的數據，以及建立的模式自動授信，另外我們有200多條反欺詐的規(guī)則，這是多年來積累起的經驗。另外，我們自動采集大數據的征信，包括他給我們的信息，以及我們從第三方數據源獲得的信息，把這些信息會聚到一起就可以進行自動評定信用額度。
通過數據統(tǒng)計，我們可以看到極速模式的用戶肖像，他們年齡層次主要分布在23-35歲之間，收入水平在4千到8千元的居多，占比45%，借款用途用于資金周轉的最多，占比61%，大部分是已婚人士，以男性為主。
在這里提個建議，網貸之家評級可以更細分，不要把所有的平臺都放在一塊，比如有利網和人人貸是不同的模式，宜人貸只做信用借款人群，這跟做小微企業(yè)主、項目融資的P2P是不一樣的。從網貸生態(tài)圈來說P2P有很多不同的模式。今年5月份我參加美國LendIt會議時，主辦方發(fā)布了世界網貸生態(tài)圈的圖，有的平臺是提供數據，有的平臺是提供資金，模式非常多元化。因此建議網貸之家未來在評級的時候，可以更細分一下。
剛才講了宜人貸在借款流程上創(chuàng)新的例子，找到優(yōu)質債權是網貸的第一步。那么找到了好的借款人，好的債權之后，我們需要找到出借人。
現在大多數出借人有一個趨勢，基本上只看三件事，收益、流動性、平臺靠不靠譜。當然靠不靠譜很多時候是根據朋友的介紹。當我們說看一個平臺靠不靠譜的時候，很重要的一點就是資產是否靠譜。因為大家都知道P2P理財是一個風險投資，不是保本保息的理財。
大部分P2P是等額本息還款模式，因此P2P理財達到預期年化收益率需要進行投標和循環(huán)出借，而大部分人可能會覺得麻煩，希望能通過平臺完成自動篩選和管理，直接獲得固定收益。
基于宜人貸優(yōu)質資產基礎上，我們開發(fā)了“宜定盈”智能理財工具，實現智能投標、循環(huán)出借和債權轉讓。我們有比較好的流動性管理的系統(tǒng)，可以根據移動和PC不同端口的用戶的不同需求，定制不同的產品服務，當流動性管理做好之后，門檻并不重要。
宜定盈的出借流程非常簡便，下載宜定盈APP之后，選擇出借期限、起投金額、預期年化收益率后，只需要三步，很快就可以完成。
總結一下，我們的宜定盈理財APP，最重要的還是優(yōu)質資產，這一點是非常重要的。無論出借人投那個P2P平臺，出借資產風險低，另外我們項目是小額分散的項目，因為都是一些消費人群，而且這些人找的差不多5、6萬的借款，期限是2、3年，不會像某些平臺一上來就是1億、2億，那種風險會比較大。我們做的比較標準，有專業(yè)第三方資金托管，專業(yè)的風控等等。
數據安全、系統(tǒng)安全也是很重要的，我們IT人員100多名，全部是自主研發(fā)的系統(tǒng)，包括后臺系統(tǒng)和APP系統(tǒng)，是安全的系統(tǒng)。
信息透明很重要，無論在網站上還是APP上，要充分透明顯示出投的項目怎樣，帳戶情況怎樣，所有的壞賬的情況，包括借款人個人信息的情況，有沒有房產，什么年齡，是什么職業(yè)，什么學歷，都可以非常清晰的展示給借款人�？梢詮臄祿型趽鰜硪恍┨匦�，根據出借人的喜好選擇非常好的債權。
我們做P2P的時候，一個是定位人群，做風險是基石。在此基礎上做到平臺有效性和用戶體驗，移動讓客戶隨時隨地享受P2P銀行服務不到的金融服務，這是客戶體檢中間非常重要的一點，謝謝大家。 |
